Téměř 83 % Čechů má zkušenost s půjčkami. Pro poskytovatele úvěrů, ať už banky či nebankovní společnosti, to znamená ohromné pole působnosti. Bohužel se některé z nich zaměřují na problematické klienty, kteří nabídkám na půjčku snáze podlehnou, a pak už jen celý život splácí dluhy.
Naštěstí se to týká jen menší části českého trhu s úvěry, který se od uvedení nového zákona o spotřebitelském úvěru značně změnil. Snížil se celkový počet nebankovních poskytovatelů a ubylo těch méně solidních a podvodných. Samozřejmě se ale stále najdou tací, kteří těží z neštěstí a neznalosti druhých.
Podle průzkumu ČBA se rizikově chová 11 % Čechů
Zkušenosti s minimálně jednou půjčkou má 83 % Čechů a 43 % nějakou splácí. Pouze 17 % si nikdy žádnou půjčku nevzali.
Nejčastěji si Češi půjčují na auta a spotřební elektroniku, méně často na sportovní vybavení, dovolenou nebo splácení jiné půjčky. Vedle klasických spotřebitelských úvěrů využívají také kontokorenty a kreditní karty.
Rizikově se chová 11 % Čechů z těch, kteří potvrdili zkušenost s půjčkami. Podle průzkumu provedeného Českou bankovní asociací (ČBA) jsou k problematickému chování náchylní muži ve věku 27 až 53 let, kteří žijí mimo Prahu a mají základní vzdělání. Znepokojující je rovněž rostoucí počet nezletilých a starších osob v exekučním řízení.
„Vzít si půjčku na splacení předchozí půjčky je typicky rizikové chování a počet lidí, kteří se takto chovají je alarmující. Pokud nám banka odmítne půjčit, měl by to být pro nás varovný signál. Žádat o úvěr k nelicencovanému poskytovateli půjček pak může představovat “cestu do pekel”. Nad každou půjčkou bychom se sami měli zamyslet a zhodnotit, zda ji budeme v budoucnu schopni splácet i se všemi úroky. Nerozvážné půjčování může končit dluhovou spirálou, potažmo exekucí,“ varuje Filip Hanzlík v rámci průzkumu ČBA.
Větší problémy mívají lidé s nižším vzděláním a příjmy
Častější potíže se splácením půjček obecně mívají lidé se základním vzděláním a nižšími či nepravidelnými příjmy. Jednoduše touží po tom žít lépe a půjčky jim umožňují dosáhnout na sny, které by si jinak nemohli dovolit. Vždyť v reklamách na půjčky lákají na snadné a rychlé vyřízení a báječné podmínky.
Často si neumí spočítat, která půjčka už je pro ně příliš velkým soustem. Nakonec se ocitají v kolotoči dluhů, z něhož se nedokáží dostat ven, a půjčky splácí dalšími půjčkami.
Vzhledem k nízké bonitě a negativním záznamům v registrech dlužníků zoufalí žádají o půjčky nelegální nebankovní společnosti, pro něž představují zlatý důl. Účtují si nesmyslně vysoké úrokové sazby a sankce a tak jim tito lidé platí, dokud to lze.
Jak se do problémů se splácením půjček vůbec nedostat
Předcházet potížím spojenými se splácením špatně zvolených půjček pomáhá opatrnost, důslednost a znalost základů finanční gramotnosti.
- Je důležité umět zvážit finanční možnosti a naučit se hledat i jiná náročnější řešení, než představuje půjčka. Půjčka není určená k řešení finančních problémů a plnění snů. Je to pouze rychlejší způsob, jak dosáhnout na některé nezbytné věcí dříve, než byste na ně sami ušetřili.
- Půjčku si není vhodné brát na věci krátkodobé hodnoty, jako jsou letní dovolené, vánoční dárky a podobně. Půjčky si berte na věci, jejichž přínos přesáhne alespoň dobu splácení, případně v budoucnu přinese zisk (např. investice do bydlení, vzdělání nebo vybavení k podnikání).
- Dobře si spočítejte, jak vysokou půjčku si můžete vzít. Nikdy si neberte více, než jste schopni dlouhodobě splácet. Celková splátka by neměla tvořit velkou část výdajů. Pokud na půjčku nemáte, najděte jiné řešení, nebo se uskromněte.
- Půjčky si berte zásadně od bank a ověřených nebankovních poskytovatelů, kteří splňují platné zákonné podmínky a disponují licencí od České národní banky (ČNB). Nikdy nežádejte o půjčku poskytovatele bez licence. Jedná se o podvodníky a lichváře.
- Nebuďte při volbě půjčky unáhlení a nejprve si porovnejte mezi sebou více nabídek půjček. S tím vám pomohou praktické online srovnávače. Vedle výše úrokové sazby sledujte zejména RPSN a další parametry půjčky včetně případných sankcí.
- Ujistěte se, že o vybrané půjčce víte opravdu všechno. Předloženou smlouvu o půjčce si pomalu přečtěte a k podpisu se nikdy nenechte tlačit. Teprve, pokud jste si jistí, že je vše v pořádku a všemu rozumíte, smlouvu podepište.
Rada na závěr: Nezapomínejte mít naspořeno alespoň menší finanční rezervu. Pomůže vám překonat drobné finanční potíže či neplánované výdaje, aniž byste museli uvažovat nad půjčkou.
