Na pojištění schopnosti splácet úvěr narazíte v různých modifikacích u pojišťoven a také v bankách, které jej nabízí k úvěrům. Zadarmo to ale není. O jaký typ pojištění se jedná a kdy byste si za tuto službu měli připlatit? Na co si dávat pozor?
Pojištění schopnosti splácet je známý produkt, který se poskytovatelé půjček snaží prodat ke každé schválené žádosti o půjčku. Jenomže poplatek za tuto službu zvýší měsíční splátku o několik stovek až tisíc korun. Vyplatí se nebo se jedná o zbytečně vyhozené peníze?
Co je pojištění schopnosti splácet a na co se vztahuje
Poskytovatelé půjček uvádí, že pojištění schopnosti splácet vás ochrání před následky platební neschopnosti, k níž nejčastěji dochází následkem dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání.
Pokud tedy nečekaně obdržíte výpověď z práce či náhle a vážně onemocníte na delší dobu, pojištění by mělo hradit splátky půjčky, zatímco vy se budete v klidu věnovat léčbě či hledání nového zaměstnání.
Přesně řečeno, pojištění schopnosti splácet nebo také pojištění platební neschopnosti, by mělo krýt výpadky příjmu v nenadálých životních situací. Za takové nenadálé životní situace se běžně považuje výše zmíněná ztráta zaměstnání, nemoc, hospitalizace v nemocnici, dále invalidita nebo úmrtí následkem nemoci či úrazu.
- Ztráta zaměstnání. Pojištění platí, pokud výpověď podal zaměstnavatel s tím, že šlo o smlouvu na dobu neurčitou.
- Dlouhodobá nemoc vyžaduje potvrzení o pracovní neschopnosti a o tom, že v době vzniku pracovní neschopnosti měl pojištěný příjem ze zaměstnání či podnikatelské činnosti.
- Trvalá invalidita nebo úmrtí se týká případů, kdy pojištěný v důsledku nemoci nebo úraz skončí s trvalým následky nebo zemře. Z pojištění je úvěr doplacen. Pojistné je vyplaceno vždy přímo poskytovateli úvěru, ne dlužníkovi či jeho pozůstalým.
Banky sjednání pojištění schopnosti splácet nevyžadují, ani za to klienty nijak nezvýhodňují. Některé banky však mohou zákazníkům nabídnout nižší úrokovou sazbu, pokud si pojištění sjednají. K uzavření tohoto pojištění zákazníci většinou přistupují u vyšších úvěrů, zejména hypoték, kde jsou důsledky nesplácení nejzávažnější.
Na co si dát pozor
Všechno má své pro a proti. Pokud o pojištění budete mít zájem, měli byste se seznámit se smluvními podmínkami pojištění. Před podpisem se ujistěte, že víte, na co se vztahuje a jak takové pojištění přesně funguje.
Důležité je vyjmenovat pojistná rizika ve smlouvě. Čím více rizik pojistíte, tím větší poplatek zaplatíte. Pojistné plnění se nikdy nevyplácí hned, vždy je stanovená časová proluka. Pozor také na pojistné výluky, na které se pojištění nevztahuje, případně maximální výši pojistného limitu, který může být nižší než výše úvěru.
U ztráty zaměstnání a nemoci běžně platí, že pojištění začne platit až od 30. dne. V případě nemoci a ztráty zaměstnání je z pojištěního uhrazeno nejvýše 12 splátek, což může být problém například u delšího trvání nemoci. U trvalých následků je zase nutné dosáhnout stanoveného stupně invalidity. Na 1. a většinou i 2. stupeň se totiž pojištění nevztahuje.
Pozor také na seznam výluk, který je součástí smlouvy. Ty se samozřejmě liší, ale obecně jde o ztrátu zaměstnání:
- kvůli porušení povinností nebo z vlastní vůle pojištěného,
- ve zkušební době,
- v důsledku řádného ukončení pracovního poměru sjednaného na dobu určitou.
Které banky pojištění schopnosti splácet nabízí a které nikoliv
Pojištění schopnosti splácet nabízí podstatná část bank působících na českém trhu. Žádný typ tohoto pojištění nenabízí pouze Banka CREDITAS, Expobank a Oberbank. Všechny ostatní banky nabízí pojištění schopnosti splácet ke spotřebitelským úvěrům i hypotékám, pokud je nabízí.
Aktuálně zájem o pojištění schopnosti splácet zvyšují obavy z nejisté ekonomické situace. Pojišťovna BNP Paribas Cardif, s níž spolupracuje hned několik českých bank, uvedla, že v současnosti se proti neschopnosti splácet pojišťuje o 14 % více lidí v porovnání s předešlým rokem.
