O novele Zákona o spotřebitelském úvěru už se mluví a píše několik dlouhých měsíců. Skoro to vypadalo, že stávající zákon bude platit ještě hezkých pár let. Jednání byla naštěstí dotažená do úspěšného konce a Zákon o spotřebitelském úvěru má vejít v platnost ještě letos v prosinci. Jaké změny čekají spotřebitele a jaké poskytovatele půjček?
Původně měl nový zákon vejít v platnost již 21. března. Jednání o zákoně a jeho znění se však neustále protahovala, a tak se původní datum posouvalo, až se posunulo na 1. prosince. Na druhou stranu můžeme být rádi, že jsme se vůbec dočkali. Novela zákona totiž přináší razantní změny v podmínkách všech úvěrů včetně drahých úvěrů na bydlení - hypotékách.
Konec nekalým praktikám v Čechách?
Hlavním cílem novely je zásah do neférových praktik nebankovních společností a vůbec snížení počtu společností, které půjčky na českém trhu poskytují. V současné době je evidováno více než 50 000 různých úvěrových společností. A to je počet, který nelze žádným způsobem kontrolovat. Není to v silách České národní banky, která má na starosti kontrolu činnosti bankovních institucí, ani České obchodní inspekce, která se mimojiné snaží o kontrolu nebankovních finančních společností.
Pozitivně jsou vnímány i další změny. Poskytovat půjčky již nebude tak snadné, nebankovní poskytovatelé budou muset poprvé v historii splňovat zákonem dané poměrně přísné podmínky, jako je minimální kapitál či odborná kvalifikace. Spotřebitelé zase vítají mírnější postihy při nesplácení půjček nebo možnost předčasného splacení úvěru za výhodnějších podmínek.
Úbytek nebankovních společností se blíží
Neúměrný počet nebankovních společností poskytujících půjčky s největší pravděpodobností radikálně poklesne. Důvodem jsou přísnější podmínky jejich činnosti. Nově bude moci nebankovní půjčky poskytovat pouze subjekt, který má příslušné živnostenské oprávnění a licenci opravňující k poskytování spotřebitelských úvěrů.
Stávající společnosti jsou povinné o tuto licenci zažádat do 3 měsíců ode dne nabytí účinnosti novely zákona (tj. 1. Prosince 2016). Pokud žádost nepodá v této lhůtě, jeho oprávnění zaniká a musí činnost ukončit. Česká národní banka je povinna žádost schválit nebo zamítnout ve lhůtě do 18 měsíců ode dne nabytí účinnosti zákona. Ty, kteří žádost podají v zákonem dané lhůtě, mají právo vykonávat činnost za stejných podmínek až do vydání rozhodnutí Českou národní bankou, nejdéle však do 31. května 2018.
Licence však zdaleka není jedinou novou podmínkou, kterou musí nebankovní poskytovatelé úvěru splňovat. Druhou podmínkou je nemalý počáteční kapitál, který v době žádosti musí činit nejméně 20 miliónů korun. V případě nedodržení této podmínky, nebude Česká národní banka žádost o oprávnění akceptovat z důvodu nesplnění zákonem daných předpokladů žadatele. Třetí podmínkou bude splnění odborné způsobilosti a důvěryhodnosti poskytovatelů půjček, kterou bude přezkoumávat opět Česká národní banka. Ta bude také nově pověřena kontrolou činnosti nebankovních subjektů, kterou do té doby prováděla Česká obchodní inspekce.
Vyšší ochrana spotřebitelů a jejich práv
Nebankovní poskytovatelé úvěru se na nový Zákon o spotřebitelském úvěru asi zrovna netěší. Není divu, když to pro velkou většinu z nich bude znamenat konec jejich kariéry. Naštěstí pro české spotřebitele nový zákon přináší spíše pozitivní změny.
Jednou z nich je možnost výhodného předčasného splacení úvěru, za které si úvěrové společnosti zatím účtují nemalé peníze. To platí pro banky i nebankovní společnosti. Od prosince bude spotřebitel moci svůj dluh kdykoliv splatit a poskytovateli uhradí pouze tzv. účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením. Pokud se dlužník dostane do obtížné životní situace (dlouhodobá nemoc, apod.), bude moci splatit celý úvěr zcela zdarma.
Zákon se bude vztahovat na všechny půjčky bez ohledu na jejich výši. To zcela zásadně změní současnou situaci oblíbených krátkodobých půjček do 5 000 korun, u kterých poskytovatelé nemuseli dodržovat informační povinnost. Od prosince budou všichni poskytovatelé povinni uvádět na jednotném formuláři hodnotu RPSN neboli roční procentní sazbu nákladů, aby si spotřebitelé mohli snáze porovnat konkurenční nabídky.
Zákon má rovněž v plánu bránit neustálému zvyšování dluhů některých dlužníků. Banky ani nebankovní společnosti už nebudou moci poskytnout půjčku každému. Podle nového znění zákona budou povinné prověřovat platební morálku důsledněji než nyní. Pokud by tak poskytovatel neučinil, podepsaná smlouva o půjčce může být prohlášena za neplatnou. Dlužník po tomto prohlášení bude povinen uhradit pouze půjčenou částku bez úroků. Mírnější budou od prosince také sankční podmínky v případě prodlení se splácením.
