Častěji než platební karta se používá výraz kreditka, což není úplně správně. Kreditky neboli kreditní karty jsou totiž pouze jedním ze dvou typů. Druhým jsou karty debetní a rozdíly mezi nimi jsou propastné.
Přestože platební karty využívá přes 80 % Čechů, jen polovina z nich ví, jak se kreditní karty odlišují od těch debetních. Oba typy karet vypadají stejně. Mají stejný tvar a velikost a vyrábí se ze stejného materiálu.
Používají se stejným způsobem. Lze jimi platit u obchodníků, na internetu či vybírat hotovost z bankomatů. Rozdíl nespočívá ani tak v jejich vzhledu jako v tom, jak oba typy karet fungují.
Rozdíl č. 1 - odlišný zdroj peněz
Základní rozdíl spočívá ve zdroji peněz na platební kartě. Zatímco debetní karta opravňuje k placení vlastními penězi, u kreditní karty je poskytovatelem finančních prostředků banka či nebankovní finanční společnost. Kreditní karta je tedy půjčka, která funguje na principu revolvingového úvěru.
Debetní karta: Co to je?
Základní platební kartou by měla být vždy debetní karta, která je automaticky vydávaná ke každému běžnému účtu v bance. Člověk přitom může vlastnit jeden i více bankovních účtů, a tudíž i více debetních karet. Aby s nimi však mohl provádět jakékoli platební transakce, musí mít na účtu či účtech uloženy své vlastní finanční prostředky.
Co je kreditní karta?
Kreditní karta je specifický typ půjčky. Běžnou půjčku zájemce obdrží najednou v plné výši a splácí ji prostřednictvím pravidelných měsíčních splátek do určitého data. Vše je uvedeno ve smlouvě o úvěru.
Oproti tomu se kreditní karty sjednávají na dobu neurčitou. Klient získá právo peníze čerpat a splácet opakovaně dle svých potřeb. Nemusí je používat vůbec a mít je pouze jako zálohu na horší časy.
Výše pravidelné splátky není stanovena. Záleží na klientovi, kolik může na účet vráti. Určena je pouze výše minimální měsíční splátky a tu ovlivňuje výše vyčerpaných prostředků (např. 4 % z vyčerpané částky, minimálně 500 Kč).
Shrnutí: Prostřednictvím debetní karty používáte vlastní peníze, zatímco kreditní karta je specifický druh půjčky.
Rozdíl č. 2 - kdo poskytuje debetní a kreditní karty
Poskytovateli finančních služeb jsou banky a nebankovní společnosti. Zatímco banky nabízí komplexní služby a produkty umožňující pohodlnou a snadnou správu osobních financí, různé druhy půjček i možnosti investic, ty nebankovní se zpravidla zaměřují na poskytování různých typů úvěrových produktů.
Bankovní účet si lze založit pouze u banky, a tudíž poskytovateli debetních karet mohou být jen ony. Jelikož současně nabízí půjčky, lze v jejich nabídkách běžně najít kreditní karty, jež tak představují jeden z mnoha nabízených bankovních produktů.
Naproti tomu nebankovní společnosti nemohou nabízet běžné účty ani debetní karty. V jejich nabídce lze narazit pouze na kreditní kartu. Není to však běžné a kreditní karty poskytuje jen několik málo nebankovních společností, zpravidla ty větší a známější.
Kreditní karta tedy není automatická služba, ale je nutné o ni požádat a splnit podmínky jako u běžné půjčky. Kreditní karta je samostatný produkt bez vazby na bankovní účet. Uživatel může vlastnit více kreditních karet. Debetní karta není samostatný produkt a je vydávána jen k bankovnímu účtu.
Rozdíl č. 3 - poplatky za vedení a používání platebních karet
Další rozdíly se týkají poplatků. S debetní kartou zpravidla souvisí pouze drobný poplatek za správu bankovního účtu. Některé banky si dokonce neúčtují poplatek žádný a debetní karta je tak zcela zdarma. Stále méně bank si také účtuje poplatek za výběr z bankomatu, a pokud ano, tak jen ve výši pár korun nebo pouze při výběru z cizího bankomatu.
Kreditní karta se při nesprávném používáním může značně prodražit. Jako u všech půjček je s využíváním kreditní karty spojená úroková sazba, která patří k těm vyšším. U bankovních kreditek se pohybuje okolo 20 % a u nebankovních společností se blíží až ke 30 %.
U kreditních karet je běžný poplatek za správu účtu a poplatek za výběr hotovosti, který bývá dosti vysoký a běžně se pohybuje v řádu desítek i stovek korun za každý výběr. Může být paušální nebo se odvíjí od výše vybrané částky (např. 1 % z vybrané částky, minimálně 200 Kč).
Naše rada: Obecně se kreditní karty doporučuje používat pouze k bezhotovostní platební kartám a hotovost vybírat pouze v nezbytných případech.
Rozdíl č. 4 - výhody a další bonusy
Poslední rozdíly lze najít v doplňkových službách nabízených k platebním kartám. K debetní kartě je zpravidla nabízený pouze kontokorent, což je úvěrový limit. Lidově se používá výraz jít do mínusu. S používáním kontokorentu se váže vyšší úrok a někdy i poplatek.
Ke kreditním kartám je nabízena celá řada výhod. Mezi ty nejčastější patří:
- bezúročné období dlouhé až 55 dní, po které uživatel karty neplatí žádný úrok,
- nulový poplatek za správu karty,
- omezené množství výběrů z bankomatu zdarma,
- cashback,
- věrnostní programy a další slevy u vybraných obchodníků a jiné.
Náš tip: Při promyšleném používání může být kreditní karta skvělým pomocníkem, který nestojí ani korunu, a dokonce může i nějaké peníze přinést.
