Obyčejná čtyři písmena tvoří zkratku, do které se schová mnohé. Setkáváme se s ním v každé druhé reklamě na půjčky a úvěry. Řeč je samozřejmě o RPSN – roční procentní sazbě nákladů – parametru, který bychom měli zohledňovat při výběru půjčky více než cokoli jiného. Co všechno vlastně RPSN obsahuje a na co si dát při jeho srovnávání pozor? Odpovědi na vás čekají v dnešním článku.
RPSN aneb seznamte se, prosím
Samotná zkratka je tvořená prvními písmeny termínu „Roční Procentní Sazba Nákladů“. Jedná se o celkové náklady spotřebitelského úvěru, které jsou vyjádřeny jako roční procento z celkové výše úvěru. Při výběru vhodné půjčky proto hraje zcela zásadní roli.
Jen si představte třeba situaci, kdy si chcete jednorázově půjčit 20 000 Kč a porovnáváte dva produkty s totožným úrokem 11 %. Zatímco u prvního je potřeba zaplatit poplatek za sjednání a každý měsíc pak další poplatky za vedení účtu, u druhého vám bude poskytovatel účtovat pouze úrok a jinak bude produkt zcela bez poplatků.
Zatímco procento úroku ukazuje jen cenu vypůjčených peněz bez dalších nákladů, RPSN spotřebiteli prozrazuje všechny reálné náklady, které bude potřeba uhradit. A právě výše uvedené poplatky za poskytnutí, schválení nebo vedení půjčky spadají do kategorie RPSN. Co dalšího se do RPSN může schovat?
- poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),
- poplatky za správu úvěru,
- poplatky za vedení účtu,
- poplatky za převody peněžních prostředků,
- první navýšená splátka (akontace),
- u leasingu odkupní cena předmětu,
- pojištění schopnosti splácet
- apod.
Jak RPSN spočítat?
V každé smlouvě o půjčce či úvěru musí být ze zákona hodnota RPSN uvedena. Pokud si ale chcete RPSN spočítat ještě před tím, než si smlouvu vyžádáte, je dobré se připravit na to, že výpočet není tak jednoduchý a může i zkušenému matematikovi občas zamotat hlavu. Vzoreček pro výpočet RPSN je nicméně následující:
|
∑ i=1 až m Ai / (1 + r)i = ∑ j=1 až n Bj / (1 + r)j |
přičemž:
- m je počet poskytnutých půjček
- Ai je výše i-té poskytnuté půjčky
- i je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), levá strana je v případě jedné jednorázově vyplacené půjčky rovna půjčené částce
- n je počet plateb (splátek)
- Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.)
- j je počet let splácení např. 6 a n pak musí být 72, pokud se bude jednat o měsíční interval splátek
Asi tak není potřeb zdůrazňovat, že metoda tužky a papíru je pro obyčejného smrtelníka zbytečně komplikovaná a zdlouhavá. Naštěstí existuje nespočet online kalkulaček, které za vás hodnotu RPSN snadno spočítají.
Dvakrát počítejte, jednou sjednávejte
A proč je vlastně RPSN tak důležité? Říká totiž, jak moc je půjčka ve finále (ne)výhodná. Pokud se proto rozhodujete mezi dvěma nebo vícero produkty, využijte praktických kalkulaček a online srovnávačů a zaměřte se nejen na úrok, ale zejména na hodnotu RPSN, která má mnohem lepší vypovídací schopnost.
Pokud narazíte na půjčky, jejichž hodnoty RPSN jsou totožné, je dobré se zaměřit také na další servis poskytovatele vybrané půjčky. Zjistěte si proto, následující:
- Má poskytovatel bezplatnou infolinku?
- V jakých hodinách na ni můžete volat?
- Můžete požádat o bezplatné odložení půjčky (splátkové prázdniny)?
- Jsou operátoři příjemní, vše vám vysvětlí a do ničeho vás nenutí?
- Máte k dispozici webový portál, kde po přihlášení vidíte aktuální informace o své půjčce?
Pokud s vámi poskytovatel půjčky příliš nekomunikuje, není ochotný vysvětlit věci, kterým tak úplně nerozumíte nebo na vás vyvíjí nátlak, není to dobré znamení. V případě, že byste totiž řešili problémy (například se splácením půjčky), bude pravděpodobně stejně neochotný jako při sjednávání půjčky.
Desatero závěrem aneb na co si dát při sjednávání půjčky pozor
- Objektivně zhodnoťte, zda si půjčku můžete dovolit
- Půjčujte si pouze nezbytný objem finančních prostředků
- Oslovujte pouze známé a ověřené společnosti
- Prostudujte dostupné recenze a zkušenosti reálných klientů
- Při výběru vhodného poskytovatele půjčky vzájemně porovnejte
- Kromě úroku se zaměřte taky na hodnotu RPSN
- Nevíte si s něčím rady? Nebojte se zeptat
- Čtěte důkladně smlouvy a věnujte pozornost i poznámkám pod čarou a hvězdičkám
- V případě problémů se splácením ihned poskytovatele kontaktujte
- A hlavně mějte na mysli, že půjčka je sice dobrý sluha, ale špatný pán!
